5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
4 N3 [6 p0 W, k6 u( I. C原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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# t, I' L& W* m% ~6 \更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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, ^: X* [1 u8 U$ x5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
$ D+ ^# u4 ~0 G“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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" Z# P" t+ h  n- s) [我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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4 ^3 u- q/ {5 ?; S% N- I走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
9 M3 T: b- j& t; c: r1 L4 `4 L! d. k浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
2 C8 h/ ^) Q; O6 ]) c: K* _招行也表示最近没有。
7 n7 t4 Y2 S7 b( g1 t华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
" b4 w" r! g/ S: X* }# p“是不是以后都只能存短期了？”

  M. ^; |. T" C: j# E" j不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

2 E* r/ G8 M- |4 J: S, R比如北京银行——
* _8 A+ F; l& {) }. d5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

9 D% [9 ^2 f$ T7 n+ j8 o为什么会这样？专家解释得挺直接：
! B) W- [" R7 O  m5 a  {  y现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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/ g8 P- @0 N7 F5 r为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
/ ]% a5 x  W" g; r/ w6 r6 _
% S" {4 O  W. l6 k7 ?专家张思远说了一点很关键：
* }) Z( O! h  C' L' ~% {以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
' C( Z2 f2 J; e& u* k可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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/ G& @7 c/ f, w4 ~如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
% `  p6 Z" ?: {—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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所以银行索性少发、甚至不发。
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3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

& n9 U3 }0 p' b! g) L% p. s  d大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

但如今情况完全反过来了：
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存款利率连着降
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银行利润被压缩

大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
" y6 y0 }8 e" G3 l& w4 l不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

4 l' V# A3 Y: k6 [6 [* w9 ]& U3 r  p' V我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
0 P: k$ k5 ?. G% X4 x. E- c这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

; S( O, ]- c" s4 o; B; E9 v' p+ \那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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# D8 D# Z# \7 {) ?# }% j$ U2 ]1 b像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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. f' r: W$ O3 G4 ]( ]! l3. 更多资金会流向替代产品
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! I  R. R# _' w5 e! _比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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# ]% n. e6 ^7 O2 _( A专家总结得很清楚：
+ c+ [# T" p' F! E' F未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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$ f( x, Z& N- Q& x3 ~门槛更高

% t4 y& u; v* j9 x) E0 H额度更少

更多是定制化产品
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) T4 H! x. b4 b5 d5 A8 H: D+ j面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的